Hyponájom – čo to je, ako funguje
Záujem o vlastné bývanie môže byť komplikovaný vzhľadom na súčasné vysoké úrokové miery hypoték. Nová služba Hyponájom umožňuje odklad nákupu do doby výhodnejších podmienok s možnosťou zaplatiť kúpnu cenu kedykoľvek v priebehu dvoch rokov. Ako teda hyponájom funguje a aké sú jeho výhody?
Na prvý pohľad sa nájom zdá byť jednoduchým riešením pre tých, ktorí nie sú ešte pripravení alebo nemôžu investovať do vlastného bývania. Avšak ekonomická realita, rastúce ceny nehnuteľností a zmeny na trhu práce robia nájomné byty často nedostupnými pre mnohých.
Za posledné desaťročia sme boli svedkami dynamického rastu cien nehnuteľností v mnohých mestách a oblastiach. Tento rast často prevyšuje tempom rastu miezd, čo spôsobuje, že pomer nájomného k nájomníkovej výplate sa zväčšuje. To znamená, že mnoho ľudí musí minúť významnú časť svojho príjmu len na zaplatenie nájomného.
S tým súvisí aj ďalší fenomén – nájomný bytový trh sa stáva konkurencieschopnejším. Keď je dopyt po nájomných bytoch vyšší než ponuka, majitelia bytov majú väčšiu kontrolu nad cenami, čo môže ďalej zvyšovať nájomné.
Okrem toho existuje aj sociálno-ekonomický aspekt. Niektorí ľudia nemajú stabilné zamestnanie alebo pracujú v odvetviach s nízkymi mzdami. V kombinácii s vysokými nájomnými a životnými nákladmi sa stáva bývanie v nájme obrovskou záťažou.
Sú tu samozrejme aj iné faktory, ako napríklad vysoké náklady na energie, neustále zvyšovanie cen služieb alebo zvyšovanie daní, ktoré môžu ľudí finančne zaťažiť.
Zhrnuté a podčiarknuté, aj keď nájomné bývanie môže predstavovať flexibilné riešenie pre mnohých, pre iných sa stáva finančnou výzvou. Dôležité je hľadať riešenia a spôsoby, ako zabezpečiť, že každý, kto chce a potrebuje, môže nájsť adekvátne bývanie za primeranú cenu. Tu prichádza na scénu tzv. hyponájom.
Čo je to hyponájom?
Záujemcovia o hyponájom si môžu vybrať byt, nasťahovať sa doň ako nájomcovia a v priebehu dvoch rokov riešiť hypotéku. Cena bytu je počas tejto doby zmluvne garantovaná na aktuálnu úroveň.
Proces nákupu a následného zariadenia bytu je podobný bežnej kúpe. Jediným rozdielom je možnosť vyriešiť hypotéku v priebehu dvoch rokov s garantovanou cenou nehnuteľnosti, ktorá bola stanovená v čase podpisu zmluvy.
Platba za byt je porovnateľná s bežným hypotekárnym úverom vo výške 80% kúpnej ceny na 30 rokov s úrokovou sadzbou 1%.
Prečo hyponájom vznikol?
S touto službou prišiel na Slovensku ako prvý projekt Slnečnice, za ktorým stojí spoločnosť CRESCO REAL ESTATE a. s.. V súčasnosti je veľkým problémom prístupnosť k hypotékam kvôli vyšším úrokovým sadzbám, čo mnohým komplikuje nákup nového bytu. Mnohí čelia ťažkým rozhodnutiam, keď potrebujú nové bývanie v blízkej budúcnosti, no zároveň musia čakať na výhodnejšie podmienky.
Za týmito rozhodnutiami často stoja osobné dôvody, ako napríklad návrat z rodičovskej dovolenky alebo predaj starej nehnuteľnosti pred presťahovaním sa do väčšieho bývania.
Hyponájom má umožniť ľuďom zaujímajúcim sa o Slnečnice, aby mohli vyčkať na lepšie finančné podmienky.
Ako hyponájom funguje?
Je to jednoduché. Záujemca si môže vybrať byt, nasťahovať sa a zariadiť si ho podľa svojich predstáv. No čo je odlišné, je to, že financovanie bytu bude potrebné riešiť až po jednom alebo dvoch rokoch. V tomto období sa môže záujemcova finančná situácia zlepšiť.
Predpokladá sa, že v blízkej budúcnosti dôjde k zmenám v podmienkach hypotekárneho trhu. Banky predpokladajú, že úrokové sadzby na úvery začnú klesať koncom roku 2024 alebo počas roku 2025. Konkrétna úroveň je neistá, keďže predpovedanie budúcnosti je zložité. No táto možnosť dáva záujemcom šancu vyčkať dva roky na priaznivejšie podmienky financovania.
Počas celého tohto obdobia je zabezpečená aktuálna cena nehnuteľnosti, ktorú si záujemca zafixoval podpisom zmluvy. Aj keď v danom momente ešte nevlastní byt úplne, mesačná platba je približne rovnaká, ako by bola pri bežnom hypotekárnom úvere, ktorý bol pred niekoľkými mesiacmi nastavený na 80 % kúpnej ceny s trvaním 30 rokov a úrokovou sadzbou 1 %. Napriek tomu si môže záujemca byt zariadiť podľa vlastného gusta, pričom sa očakáva, že byt sa stane jeho vlastníctvom za jeden alebo dva roky.
Fingo hypotéky
Výhodné hypotéky ponúka aj Fingo – platforma porovnávajúca produkty z celého online trhu. Sú schopní nájsť a zabezpečiť akýkoľvek finančný produkt bez nákladov. Spolupracujú s poprednými bankami a poisťovacími spoločnosťami.
V ponuke majú široký sortiment produktov s priloženou online kalkulačkou pre každý z nich. V tejto kalkulačke je možné zadať rôzne parametre a na ich základe sa porovnajú všetky možnosti na trhu. K dispozícii je aj podrobný popis každého produktu.
Fingo ponúka tieto hypotéky:
- hypotéky na kúpu
- hypotéky na stavbu nehnuteľnosti
- refinancovanie hypotéky
- hypotéka na čokoľvek
Ľudia po celom Slovensku sú s Fingom veľmi spokojní, pretože im veľakrát vo veľkej miere pracovníci pomohli, vysvetlili fakty a nezavádzali. Vedeli poradiť a hlavne vedeli klientom priniesť tie najlepšie riešenia pre ich problémy. Recenzie Fingo sú vo veľkej miere kladné, aj keď vždy sa nájdu plusy a mínusy.
Ako hypotéky fungujú?
Hypotéky predstavujú dlhodobé úvery, ktoré sú zabezpečené nehnuteľnosťou a ich hlavným cieľom je umožniť jednotlivcom a podnikom kúpiť nehnuteľnosť bez potreby platiť celú sumu naraz. Miesto toho platia menšie splátky po dobu niekoľkých rokov, zvyčajne s pridaným úrokom.
Veriteľ je inštitúcia alebo jednotlivec, ktorý poskytuje hypotekárny úver. Väčšinou ide o banky, sporiteľne alebo iné finančné inštitúcie. Na druhej strane dlžník je osoba alebo organizácia, ktorá si berie hypotekárny úver s cieľom kúpiť nehnuteľnosť. Dlžník sa zaväzuje vrátiť požičanú sumu vrátane úrokov v stanovenom časovom rámci.
Záruka v kontexte hypotéky je samotná nehnuteľnosť, ktorú dlžník získava. Ak dlžník nesplní svoje záväzky voči veriteľovi, veriteľ má právo prevziať nehnuteľnosť a predajom jej pokryť dlžnú sumu. Okrem toho sa jeho meno objaví v registri dlžníkov.
Proces žiadosti o hypotéku zahŕňa niekoľko krokov. Najprv sa dlžník obráti na veriteľa s žiadosťou o úver. Veriteľ potom vykoná posúdenie dlžníka, aby určil, či spĺňa kritéria pre poskytnutie hypotéky. Toto posúdenie často zahŕňa kontrolu kreditnej histórie, aktuálnych príjmov a iných finančných informácií. Ak je žiadosť schválená, nasleduje fáza uzavretia zmluvy, kde obidve strany podpisujú formálne dokumenty. Po uzavretí zmluvy môže dlžník pristúpiť k nákupu nehnuteľnosti a začať s pravidelným splácaním úveru.
Druhy hypoték
Existuje niekoľko druhov hypoték, ktoré sú dostupné na trhu a ponúkajú rôzne výhody a podmienky. Tieto druhy hypoték zahŕňajú:
- Fixné úrokové sadzby: Táto forma hypotéky ponúka konštantnú úrokovú sadzbu počas celej doby splatnosti. Týmto spôsobom majiteľ nehnuteľnosti vie presne, koľko bude platiť každý mesiac, čo robí rozpočtovanie jednoduchým a stabilným.
- Premenné úrokové sadzby: Pri týchto hypotékach môže úroková sadzba stúpať alebo klesať v závislosti od zmien na finančných trhoch. Tento typ hypotéky môže byť spojený s nižšími úrokovými sadzbami na začiatku, ale aj so zvýšeným rizikom nespoľahlivosti v budúcnosti.
- Hypotéky s pevne stanoveným termínom splatnosti: Tieto hypotéky majú určený pevný termín, po ktorom musí byť celý dlh splatený. Môžu byť krátkodobé (napríklad 15 alebo 30 rokov) alebo dlhodobé (napríklad 40 rokov).
- Hypotéky s úrokovou platnosťou: Pri tejto forme hypotéky sú počiatočné mesačné splátky nižšie, ale úroková sadzba sa zvyšuje v priebehu času, čo môže viesť k vyšším splátkam neskôr.
- Hypotéky s nízkym úverovým zaťažením: Tieto hypotéky sú určené pre ľudí s nízkym príjmom alebo menej ako ideálnou úverovou históriou. Zvyčajne majú nižšie požiadavky na vklad a prísnejšie podmienky. Ide o druh hypotéky pre mladých ľudí.
- Úverové hypotéky: Tento druh hypotéky umožňuje majiteľovi refinancovať svoj úver, čo môže viesť k nižším mesačným splátkam alebo iným výhodám.
- Inverzné hypotéky: Tieto sú určené pre starších ľudí a umožňujú im získať peniaze na dôchodok tým, že využijú hodnotu svojej nehnuteľnosti. Úhrada hypotéky sa vyžaduje až v prípade, keď majiteľ opustí nehnuteľnosť alebo zomrie.
- Konvenčné vs. vládne hypotéky: Konvenčné hypotéky sú financované súkromnými inštitúciami, zatiaľ čo vládne hypotéky (napríklad v USA FHA a VA hypotéky) sú zabezpečené vládou a majú špecifické podmienky a požiadavky.
- Zmenšujúce sa hypotéky: Pri týchto hypotékach klesajú dlhy majiteľa nehnuteľnosti postupne, čo znamená, že úrokové platby sú menšie a majiteľ postupne spláca hlavný dlh.
- Účelové hypotéky: Tieto hypotéky sú určené na konkrétny účel, ako je financovanie stavebných prác alebo renovácie nehnuteľnosti.
Výber správnej hypotéky závisí od individuálnych finančných cieľov, predpokladanej doby vlastníctva nehnuteľnosti a schopnosti splácať úverové záväzky.
Hypotéky – výhody a nevýhody
Hypotéka so sebou prináša niekoľko výhod a nevýhod, ktoré by mali byť dôkladne zvážené predtým, ako sa záujemca rozhodne pre túto formu dlhodobého financovania.
Výhody hypotéky:
- Pristupovateľnosť k nehnuteľnosti: Hypotéka umožňuje ľuďom dosiahnuť svoj sen o vlastníctve domu alebo bytu, čo je často ťažké dosiahnuť zo šetrenia alebo iným spôsobom financovania.
- Dlhodobá splatnosť: Hypotéky majú obvykle dlhé splatnosti, ktoré umožňujú menšie mesačné platby, čo môže uľahčiť rozpočtovanie.
- Zvýšenie majetku: Keďže nehnuteľnosť je postupne splácaná, majiteľ postupne zvyšuje svoj majetok a môže z neho ťažiť v budúcnosti.
- Daňové výhody: V niektorých krajinách môžu byť úroky z hypotéky daňovo odpočítateľné, čo môže znížiť daňovú povinnosť.
- Možnosť investovania: Hypotéka umožňuje ľuďom investovať svoje voľné finančné prostriedky do iných oblastí, čím môžu dosiahnuť vyšší výnos.
Nevýhody hypotéky:
- Úrokové náklady: Hypotéky môžu byť drahé kvôli úrokom a poplatkom, čo môže výrazne zvýšiť celkovú cenu nehnuteľnosti.
- Riziko straty majetku: Ak sa majiteľ nehnuteľnosti nedokáže vyrovnať so splátkami hypotéky, hrozí mu riziko straty domu alebo bytu prostredníctvom exekúcie.
- Obmedzená likvidita: Nezabudnite, že hypotéka závažne obmedzuje likviditu majiteľa, pretože väčšina jeho financií je viazaná v nehnuteľnosti.
- Variabilita úrokových sadzieb: Úrokové sadzby na hypotéky sa môžu meniť v závislosti od ekonomických podmienok, čo môže ovplyvniť výšku mesačných splátok.
- Celková dlhodobá záväznosť: Hypotéka znamená dlhodobú finančnú záväznosť, ktorá môže trvať desaťročia, a to môže obmedziť flexibilitu pri rozhodnutiach o financiách.
Pri výbere hypotéky je dôležité zvážiť tieto výhody a nevýhody a zhodnotiť svoju finančnú situáciu a dlhodobé ciele. Je potrebné si uvedomiť, že hypotéka je vážnym záväzkom, ktorý môže mať dlhodobý vplyv na vaše financie.
Publikováno: 8. 4. 2024
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
