Možnosti pre dlžníkov – splátkový kalendár, odklad splátok alebo reštrukturalizácia
V živote každého dlžníka môžu nastať situácie, keď sa splácanie úverov stane náročným alebo dokonca dočasne nemožným. Banky a nebankové inštitúcie v takých prípadoch ponúkajú rôzne riešenia – splátkový kalendár, odklad splátok či reštrukturalizáciu dlhu. Čo by však mali dlžníci zvoliť?
Každá z týchto možností má ako výhody, tak aj riziká, a preto je dôležité vedieť, kedy sa oplatí zvoliť ktorú možnosť, aby si jednotlivec udržal jeho finančnú stabilitu a zároveň minimalizoval budúce záväzky.
Obsah článku
Čo je insolvencia?
Insolvencia je stav, keď dlžník nie je schopný včas splácať finančné záväzky voči veriteľom. Inými slovami ide o situáciu, kedy dlhy presahujú majetok alebo príjmy dlžníka a ten už nedokáže splácať splátky. Vtedy majú dlžníci napríklad možnosť pôžičky pre dlžníkov v insolvencii od súkromnej osoby.
Riešením insolvencie sú napríklad individuálne dohody s veriteľmi, ako je splátkový kalendár, odklad splátok alebo reštrukturalizácia. Jedným z riešení je aj osobný bankrot či istá pôžička v insolvencii.
Splátkový kalendár
Splátkový kalendár je dohoda medzi dlžníkom a veriteľom, ktorá určuje nový harmonogram splátok dlhu. Ide o rozloženie sumy, ktorú jednotlivec dlží, na menšie (pravidelné splátky) počas vopred dohodnutého obdobia.
Táto možnosť je vhodná pre tých, ktorí majú problém s jednorazovým splatením celého dlhu, avšak vedia si nastaviť pravidelné splácanie nižších súm.
Výhodou splátkového kalendára je, že umožňuje dlžníkovi lepšie prispôsobiť splácanie na základe jeho aktuálnych finančných možností bez toho, aby sa dlh okamžite vymáhal súdnou cestou.
Na druhej strane, dlžník by si mal byť vedomý, že nesplácanie podľa dohodnutého kalendára môže viesť k zhoršeniu jeho kreditnej histórie a ďalším sankciám. Ako môže vyzerať splátkový kalendár?
| Č. splátky | Dátum splatnosti | Suma splátky (€) | Z toho istina (€) | Z toho úroky (€) | Zostatok dlhu (€) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 15.08.2025 | 200,00 | 180,00 | 20,00 | 1 800,00 |
| 2 | 15.09.2025 | 200,00 | 182,00 | 18,00 | 1 618,00 |
| 3 | 15.10.2025 | 200,00 | 184,00 | 16,00 | 1 434,00 |
| … | … | … | … | … | … |
| 10 | 15.05.2026 | 200,00 | 198,00 | 2,00 | 0,00 |
Ako je zobrazené v ukážkovej tabuľke, splátkový kalendár presne určuje výšku splátok, termíny a prípadné úroky, pričom pomáha predísť súdnym sporom a zbytočným sankciám. Je však potrebné ho dôsledne dodržiavať, aby sa situácia ďalej nezhoršila.
Na rozdiel od odkladu splátok alebo splátkového kalendára ide o hlbší zásah do úverovej zmluvy a reštrukturalizácia sa často zapisuje v úverových registroch ako negatívna informácia, čo môže v budúcnosti ovplyvniť schopnosť čerpať úvery.
Odklad splátok
Pri odklade splátok ide o dočasné prerušenie splácania úveru na určité obdobie, ktoré si dlžník vopred dohodne s veriteľom. Počas odkladu splátok dlžník buď:
- neplatí nič
- platí len časť splátky (napríklad úroky), pričom istina zostáva nezaplatená a presúva sa na neskoršie obdobie
Táto možnosť splácania je vhodná pre ľudí, ktorí sa ocitli v krátkodobých finančných ťažkostiach (napríklad pri strate zamestnania alebo zdravotných problémoch) a predpokladajú, že sa ich situácia v blízkej budúcnosti zlepší.
Výhodou je okamžité zníženie finančného zaťaženia, no mali by počítať s tým, že celková dĺžka splácania sa predĺži a úver sa môže predražiť o dodatočné úroky.
Reštrukturalizácia
Reštrukturalizácia úveru je zásadnejšia zmena podmienok splácania dlhu, ktorú banky alebo veritelia ponúkajú dlžníkom, ktorí sa ocitli v dlhodobej alebo vážnej finančnej tiesni.
V takomto prípade ide často o pôžičku v insolvencii, kedy dlžník nie je schopný pokračovať v splácaní podľa pôvodne dohodnutých podmienok.
Cieľom reštrukturalizácie je prispôsobiť splátky tak, aby bolo ich splácanie pre dlžníka zvládnuteľné a aby sa predišlo úplnému nesplácaniu alebo exekúcii. Reštrukturalizácia môže zahŕňať napríklad:
- zníženie mesačných splátok
- predĺženie doby splatnosti úveru
- odpustenie časti dlhu (výnimočne)
- kombináciu týchto opatrení
Je to však nástroj, ktorý môže dlžníkovi pomôcť vyhnúť sa súdnym sporom či exekúcii a zároveň umožní veriteľovi získať aspoň časť dlhu späť.
Ktorú z týchto možností by mal dlžník zvoliť?
Ak si niekto nevie vybrať medzi splátkovým kalendárom, odkladom splátok a reštrukturalizáciou, jeho výber by mal závisieť od vážnosti finančných problémov dlžníka a predpokladu, ako sa bude jeho finančná situácia vyvíjať v budúcnosti. Tu je porovnanie, ktorá možnosť je pre koho vhodná.
Splátkový kalendár
Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú jednorazový problém so splatením celého dlhu, avšak sú schopní splácať menšie čiastky pravidelne.
Ide o riešenie pre ľudí, ktorí majú stabilný, no obmedzený príjem.
Odklad splátok
Túto možnosť sa oplatí zvoliť v prípade dočasnej finančnej tiesne – napríklad ak dlžník prišiel o prácu alebo má neočakávané výdavky, no predpokladá, že situácia sa zlepší v priebehu niekoľkých mesiacov.
Je to krátkodobé riešenie, ktoré však zvyšuje celkové náklady na úver.
Reštrukturalizácia
Reštrukturalizácia je posledným riešením pre tých, ktorí čelia vážnym a dlhodobým problémom so splácaním, keď predchádzajúce možnosti už nestačia.
Hoci môže reštrukturalizácia negatívne ovplyvniť úverový register dlžníka, je to nástroj, ktorý pomáha predísť exekúcii alebo osobnému bankrotu.
Dlžník by mal vždy najprv zhodnotiť jeho finančnú situáciu realisticky a včas komunikovať s veriteľom. Pri dočasných problémoch je vhodný odklad splátok alebo splátkový kalendár, no pri dlhodobých a vážnych ťažkostiach, napríklad ak jednotlivcovi hrozí osobný bankrot, je na mieste zvážiť reštrukturalizáciu.
Po úspešnom zvládnutí takejto situácie však jednotlivec musí počítať s tým, že pôžička po insolvencii môže byť náročnejšie dostupná, pretože záznamy v úverových registroch ovplyvňujú schopnosť čerpať nové úvery.
Signály, že začína byť problém so splácaním
Existujú signály, na základe ktorých jednotlivec zistí, že začína mať problém udržať splácanie dlhov. Tieto signály by mal dlžník včas rozpoznať:
1. Vyčerpaná finančná rezerva
- Ak jednotlivec musí pravidelne siahať na úspory len na pokrytie bežných výdavkov a splátok, je to varovný signál, že jeho rozpočet je napätý.
2. Neskoré alebo vynechané splátky
- Ak človek začína splácať splátky neskoro alebo vynecháva splátky z dôvodu nedostatku peňazí, problém sa už prejavuje.
3. Platenie splátok „z kreditky“ alebo iných úverov
- Ak niekto používa kreditnú kartu alebo si berie ďalší úver na splatenie existujúcich splátok, je to jasný znak začínajúcich dlhov.
4. Narastajúce mesačné výdavky bez zvýšenia príjmov
- Zvýšené životné náklady (energie, hypotéka po refixácii, inflácia) bez toho, aby sa zvýšil príjem jednotlivca, môžu znížiť schopnosť človeka splácať záväzky.
5. Čoraz častejšie upomienky a telefonáty od veriteľov
- Ak jednotlivec dostáva upozornenia za omeškanie, veritelia už vnímajú jeho platobnú neschopnosť.
6. Zhoršovanie psychickej pohody kvôli obavám zo splátok
- Obavy, stres a nespavosť spojená s myšlienkami na splácanie sú psychologickým signálom, že situácia je vážna.
7. Človek nemá prehľad o záväzkoch
- Ak človek stráca prehľad o tom, komu, koľko a kedy musí splatiť, znamená to, že jeho finančná situácia nie je pod kontrolou.
Toto sú signály, že situácia začína byť alebo už aj je vážna. Preto si tieto signály treba všímať včas a robiť kroky, aby sa človek vyhol zadlženiu, ktoré by mohlo neskôr sťažiť prístup k dlhodobej pôžičke po insolvencii.
Publikované: 25. 08. 2025
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
