Refinancovanie pôžičky – ako funguje, kedy sa oplatí a na čo si dať pozor?

V dnešnej dobe, keď úroky, podmienky a ponuky v bankách neustále kolíšu, sa čoraz viac ľudí zamýšľa nad tým, ako znížiť mesačné splátky a celkové náklady na pôžičku. Jednou z najčastejšie využívaných možností je refinancovanie pôžičky. Čo je to refinancovanie, kedy sa oplatí a ktoré pôžičky možno refinancovať?

Dôvody, prečo sa ľudia rozhodnú refinancovať, sú rôzne. Niekto chce ušetriť na úrokoch, iný má náhle nižší príjem a hľadá spôsob, ako znížiť finančnú záťaž. Dôležité je však to, aby človek rozumel tomu, kedy sa refinancovanie naozaj oplatí a kedy môže byť nevýhodné, prípadne zbytočne drahé.

Čo je refinancovanie pôžičky?

Refinancovanie pôžičky v skratke znamená, že si niekto vezme nový úver, ktorým splatí pôvodný úver. Tento nový úver by mal mať výhodnejšie podmienky než pôvodný úver – napríklad nižší úrok, nižšiu mesačnú splátku alebo kratšiu dobu splatnosti.

Príkladom môže byť, že jednotlivec má pôžičku s úrokom 9 % ročne. Po čase zistí, že iná banka ponúka podobný úver s úrokom 6 %. Jednotlivec teda požiada o nový úver v tejto banke a keď mu ho schvália, použije ho na splatenie toho pôvodného. Výsledkom je, že človek platí menej.

Ako funguje refinancovanie – krok za krokom

Čo sa týka samotného priebehu refinancovania, na začiatku by mal človek zhodnotiť súčasnú pôžičku, a to najmä aktuálnu výšku zostatku, úrokovú sadzbu, mesačnú splátku a ďalšie aspekty. Taktiež by sa mal rozhodnúť, čo očakáva od novej pôžičky – či nižší úrok, kratšiu dobu splatnosti alebo čokoľvek iné.

Následne sa odporúča porovnať si ponuky rôznych bánk alebo spoločností, a to hlavne úroky, ktoré poskytujú, výšky splátok, dobu splácania, rôzne poplatky (za poskytnutie, spracovanie, poistenie) a ďalšie.

Keď si jednotlivec vyberie najlepšiu ponuku, ďalším krokom je podanie žiadosti o nový úver. Ak túto žiadosť nová banka alebo poskytovateľ schváli, jednotlivec podpíše novú úverovú zmluvu a tento nový úver sa použije na vyplatenie pôvodného, vďaka čomu už ostáva iba jeden – nový a výhodnejší úver.

Ktoré pôžičky je možné refinancovať?

Ak niekoho zaujíma, ktoré pôžičky je možné refinancovať, tu sú pôžičky, ktoré sa refinancujú najčastejšie:

• Hypotéky – Zväčša ide o zníženie úrokovej sadzby alebo zmenu doby splácania.
• Spotrebné úvery – Ide o bežné pôžičky na čokoľvek (napr. na auto, rekonštrukciu…) a ich refinancovanie sa využíva hlavne pri vysokom úroku alebo keď sa zlepšila bonita jednotlivca.
• Kreditné karty – Tieto formy úveru majú často vysoké úroky (15 – 25 % ročne) a refinancovanie formou konsolidácie alebo prevodu zostatku na výhodnejší úver môže človeku výrazne ušetriť peniaze.
• Leasing a autoúvery – Refinancovať možno aj leasing alebo úver na auto a je to výhodné najmä v prípade, keď poklesne trhová úroková sadzba alebo ak sa auto už takmer splatilo.

Treba myslieť na to, že nie všetky typy pôžičiek je možné refinancovať – napríklad krátkodobé úvery s veľmi malým zostatkom sa neoplatí refinancovať kvôli poplatkom. Taktiež sa neoplatí refinancovať napríklad úvery viazané na špecifické podmienky (napríklad viazanosť na zamestnávateľa alebo benefity).

Kedy sa oplatí refinancovanie?

Refinancovanie pôžičky sa oplatí vtedy, keď človek získa skutočnú finančnú výhodu – či už kratšiu dobu splácania pôžičky, nižšiu splátku, nižší úrok alebo lepšie podmienky. Tu sú najčastejšie situácie, kedy sa refinancovanie oplatí:

1. Kvôli získaniu výhodnejšieho úroku – Oplatí sa to najmä pri hypotékach a veľkých úveroch; výhodou je, že ak človeku iná banka ponúkne výrazne nižší úrok, môže ušetriť stovky až tisíce eur.
2. Kvôli zníženiu mesačnej splátky – Čím viac sa predlžuje doba splácania, tým viac človek zaplatí na úrokoch, avšak mesačne zaplatí menej.
3. Pre včasnejšie splatenie úveru – Keď sa človeku zvýši príjem, má možnosť pôžičku refinancovať, a tak splatiť úver skôr. Výsledkom refinancovania bude vyššia mesačná splátka, avšak na úrokoch človek preplatí menej.
4. Po skončení fixácie – Vhodnou dobou na refinancovanie môže byť čas po skončení fixácie, kedy banky zvyknú navýšiť úrok.
5. Ak sa zlepšila finančná situácia človeka – Ak sa niekomu napríklad zvýšil príjem, môže získať výhodnejšiu ponuku ako v čase, keď si bral pôvodnú pôžičku a mal nižší príjem.

Existujú však aj opačné situácie, kedy sa refinancovanie neoplatí – napríklad keď sú poplatky za predčasné splatenie vyššie ako úspory alebo keď do konca splatnosti pôžičky ostáva už iba pár mesiacov.

Častokrát sa môže stať, že nová ponuka je výhodná, avšak môže mať skryté poplatky alebo dlhšiu dobu splácania, takže v konečnom dôsledku človek zaplatí viac.

Rozdiel medzi refinancovaním a konsolidáciou pôžičiek

Refinancovanie a konsolidácia pôžičiek sú si veľmi podobné, keďže v oboch prípadoch ide o zmenu pôvodného úveru, no majú odlišné účely a použitie. Tu je základný rozdiel medzi nimi:

Konsolidáciu ponúkajú rôzne banky a spoločnosti. Napríklad Home Credit konsolidácia pôžičiek je možná až do sumy 40 000 eur. Často sa však stáva, že ak má niekto viacero pôžičiek, refinancovanie a konsolidácia sa kombinuje. Jednotlivec tak pôžičky zlúči do jednej a zároveň má aj výhodnejšie podmienky.

Keď chce niekto zistiť bližšie informácie o refinancovaní a konsolidácii pôžičiek, môže si vyhľadať Home Credit kontakt a následne pre viac informácií zavolať na Home Credit infolinku.

Na čo si dať pozor pri refinancovaní?

Refinancovanie pôžičky môže byť výhodné a výrazne ušetriť peniaze, avšak iba vtedy, keď sa človek vyhne skrytým poplatkom a určitým rizikám. Tu je pár bodov, na ktoré si treba dať pozor:

• Poplatky za predčasné splatenie pôvodného úveru – Treba si zistiť presnú výšku tohto poplatku, pretože spomínaný poplatok môže znížiť alebo dokonca zrušiť výhodu refinancovania.
• Poplatky za nový úver – Pozor na poplatok za vybavenie pôžičky, poplatok za vedenie účtu alebo správu úveru a taktiež na povinné poistenie úveru, ktoré môže byť drahé.
• Príliš dlhá doba splácania – Aj keď nižšia mesačná splátka môže znieť lákavo, treba si dať pozor, pretože v konečnom dôsledku človek na úrokoch zaplatí viac.
• Zmena úrokovej sadzby po čase – Odporúča sa overiť si, či má nový úver fixovaný alebo pohyblivý úrok, pretože pri pohyblivom úroku sa môže splátka časom zvýšiť.
• Skryté podmienky v zmluve – Treba si pozorne prečítať všetky zmluvné podmienky, aj to najdrobnejšie písmo a poznámky pod čiarou.
• Zlý čas na refinancovanie – Niekedy nemusí byť na refinancovanie vhodný čas, napríklad krátko pred koncom splatnosti sa refinancovanie neoplatí (keď už je pôžička takmer splatená).

Pred tým, než sa človek rozhodne refinancovať pôžičku, mal by si dôkladne zrátať všetky náklady na pôvodnú pôžičku a takisto na nový úver. Taktiež by nemal zabudnúť zrátať všetky skryté poplatky, aj tie jednorazové.

Publikované: 20. 06. 2025

Michal Hardyn

Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.

Twitter LinkedIn