Hypotéka – ako znížiť úrok čo najnižšie
Pri hypotekárnom úvere je potrebné zhodnotiť široké spektrum faktorov, no pre ľudí je často rozhodujúci najmä úrok hypotéky. Keď niekomu v banke poskytnú úrok na úrovni 2,50 percent, tak to ešte nemusí znamenať konečnú hodnotu.
Existujú totiž spôsoby, vďaka ktorým dokážeme znížiť úrok na hypotéke nižšie. Pozornosť treba venovať aj výške splátok, celkovým nákladom a celkovej dlžnej sume na konci fixačného obdobia. Jednoducho, nevyberajme si pôžičky len na základe úroku. Banky dokážu veľmi prefíkane zarobiť na klientoch ďalšími spôsobmi.
Vyjednávať o podmienkach
Má niekto vysokú bonitu, nie je po uši zadlžený, no napriek tomu sa mu zdajú úroky pri hypotékach privysoké? Nemal by kývnuť na prvotný návrh banky. Vo väčšine prípadov sa jedná o akési vyskúšanie a testovanie.
Na slovenskom finančnom trhu je silné konkurenčné prostredie. Preto ak vyjednávame, tak máme istú šancu na lepšie podmienky, či dokonca zníženie úrokovej sadzby. Nechajme si vypracovať ponuky od viacerých bánk a postupne ich oslovujme podľa priority.
Pracovníci banky budú oveľa ochotnejší ustúpiť a upraviť niektoré parametre hypotéky tak, aby klienta získali na svoju stranu. O to viac, keď preukáže svoju orientáciu na trhu s hypotekárnymi úvermi. Nebudú chcieť, aby od nich prešiel ku konkurenčnej banke.
Ak navyše spojí svoje sily s kvalitným hypotekárnym poradcom, tak môže získať oveľa výhodnejší úrok. Finanční sprostredkovatelia robia banke veľké obraty, keďže vybavujú niekoľko hypoték mesačne, takže majú oveľa silnejšiu vyjednávaciu pozíciu.
Zvýšiť svoju bonitu
Úroková sadzba hypotéky sa stanovuje od bonity klienta a určenia rizikového profilu žiadateľa. Banka jednoducho zohľadňuje riziko, že klient nebude schopný úver splácať. Aj kvôli tomu dostanú ľudia s nižším príjmom a bez finančnej rezervy oveľa vyšší úrok.
Ale ako znížiť riziko a teda aj úrokovú sadzbu? Napríklad tým, že svoj nízky príjem vykompenzujeme pribraním ručiteľa, respektíve spoludlžníka. Pri manželských pároch to býva druhá polovička, no môže to byť aj iný člen rodiny. Najlepšie ten, ktorý zatiaľ nemá väčšie finančné záväzky.
Stopercentná hypotéka na bývanie sa pomaly, ale isto stáva minulosťou. Ukazovateľ loan to value (skratka LTV) je nesmierne dôležitý. Ak by došlo k problémom so splácaním a nedajbože aj k predaju zakladanej nehnuteľnosti, tak banka ju v snahe rýchlo predať pustí pod cenu.
Napríklad, byt v Bratislave stál pôvodne 120 000 €, no banka ho predá len za 95-tisíc eur. Klientovi poskytla úver na 90 % LTV, teda 108 000 €, a tým pádom bude aj tak v strate. Čím je LTV vyššie, tým sú banky opatrnejšie. To automaticky znamená vyššiu úrokovú sadzbu.
Preto je lepšie žiadať o menej peňazí. Pokiaľ nemáe žiadne úspory, tak si žiadosť o hypotéku odložme na neskôr. Síce sen o vlastnom bývaní nenaplníme hneď, no na druhú stranu si požičiame výhodnejšie a výrazne ušetríme. Okrem LTV sú tu však aj ďalšie kritéria ovplyvňujúce hypotéku.
Nech banka zarába na niečom inom
Banka tu nie je na to, aby nám pomohla z ťažkej finančnej situácie alebo pomohla pri výstavbe domu. Banka chce v prvom rade zarobiť. Zvýhodnený úrok a zľavu z poplatku poskytne len vtedy, keď vie, že dokáže zarobiť na niečom inom.
Pri hypotéke to môže byť napríklad záväzok používania debetnej karty, nastavenie trvalých príkazov, ale predovšetkým sprostredkovanie poistenia. Poistenie zakladanej nehnuteľnosti banka vyžaduje. Nemôže však nútiť, aby sme si ju poistili v poisťovni, s ktorou spolupracuje. Ak však chceme splniť podmienky zľavy, tak to budeme musieť nakoniec urobiť.
Nepocítime to však na mesačnej splátke. Pri pohľade na ostávajúcu dlžnú sumu po skončení fixácie by sme však boli nemilo prekvapení.
Refinancujme súčasnú hypotéku
Posledný spôsob sa týka len ľudí, ktorí už aktuálne splácajú hypotekárny úver. Ak je človek nespokojný s výškou úroku a chce ho znížiť, tak do úvahy prichádza refinancovanie hypotéky – teda jej prenos do inej banky, ktorá ponúka aktuálne výhodnejší úrok.
Refinancovanie hypotéky je na Slovensku čoraz viac populárnejšie. V tomto prípade je naozaj najlepšie osloviť hypotekárneho poradcu, ktorý následne pomôže určiť, či sa refinancovanie naozaj oplatí.
Spokojný teraz, spokojný aj v budúcnosti
Hypotekárny úver si vybavujeme prvý a s najväčšou pravdepodobnosťou aj poslednýkrát v živote. Postavme sa preto k tomu naozaj zodpovedne. Veď predsa nechceme, aby sme boli na seba o niekoľko rokov nahnevaní, že sme súhlasili s nevýhodnými podmienkami.
Základom by malo byť pozorné porovnanie hypotekárnych úverov, zhromažďovanie informácii, vyjednávanie a až potom rozhodovanie odkiaľ budeme peniaze čerpať.
Publikováno: 7. 8. 2023
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
